2013年金融法令对保险业影响大 保单信托人成焦点

2013年金融服务法令（758法令，以下简称FSA）于2013年6月30日生效，并取代了1996年保险法令的大部分条文，这点在FSA第271条文阐明。

FSA第275条文则保留了1996年保险法令的部分条文，好让保险法令在一段适应期后，全面融入FSA。

人寿保险及个人意外保单下，保单拥有人逝世后，保险公司作出理赔的保险金条文，则归纳于FSA第10章节。

FSA第10章节第2（1）条文下，一名年龄届满16岁的保单拥有人有合法的权利为其保单委任提名人，反观在1996年保险法令下，保单拥有人必须届满18岁才有权委任保单提名人。

不过，保单提名的见证人（Witness）必须是18岁或以上，而且精神健全、没失明及未曾被受委为保单提名人。在FSA第10章节下5（1）条文下，年满16岁的保单拥有人，有权委任自己的父母为保单信托受益人。

以下提及的提名人条例及信托人的委任，适用于年满16岁的保单拥有人。

在FSA第10章节第5（1）条文下，保单拥有人委任的提名人将在以下情况，成为保单信托受益人：

（i）若提名人为配偶或孩子。

（ii）若提名人为父母，而提名时并没有配偶或孩子。

FSA相对于1996年保险法令的最大差别，是保单拥有人不能委任自己为保单信托人，这点在FSA第10章节第5（3）条文下阐明。

若保单未委任信托人，或保单拥有人本身为信托人（尤其是2013年6月30日前委任），提名人（必须是18岁或以上，而且身心健全）将成为信托人。

但万一没有适当的提名人出任信托人，不称职的提名人（Incompetent Nominee，意即提名人年龄18岁以下及/或身心不健全）的父母将成为信托人。

前配偶可领孩子保金

这将成为一个问题，因为保单拥有人可能要求不把前配偶或不负责任的配偶列为信托人，避免这名配偶领取未成年受保人（即保单拥有人与这名前配偶的孩子）获理赔的保险金。这导致了一个问题，即前配偶或不负责任的配偶利用这个“后门”领取孩子的保险金。

在不称职提名人的父母已双亡情况下，由保单拥有人委任的公共信托人或信托公司将成为保单信托人。

至于“保单拥有人提名的信托公司……”，目前不确定的是，在信托人受委为保单信托人方面，保险公司接受的是哪些工具。

遗嘱执行人会否获保险公司认可为保单的信托人？抑或保单拥有人所签署的委任信就已足够？

进行上述事项必须先获得保单信托人的同意，制造了另一个问题：若信托人不同意保单拥有人提出的上述要求，保单拥有人是否有权撤换该名信托人，改为委任一名新的信托人？

在这方面，FSA并没有给予明确的指示。

若保单拥有人获准委任新的保单信托人，保险公司将决定什么情况下，保单的上述修改需要被撤换的信托人书面同意，而什么情况下则不需要其同意。

禁保单拥有人委自己信托人

在FSA面世之前，惯例是保单拥有人可委任本身为保单信托人，这让保单拥有人在处理保单相关事宜方面，有本身的弹性。

然而，如今在FSA生效后，保单拥有人已不许委任本身为保单信托人。

值得一提的是，无论FSA第10章节第5条文下的保单受益人是否称职，保单信托人将是获得保险公司认可，可提呈死亡利益索偿，以及一旦死亡利益索偿获准后，可领取保险赔偿金的一方。

那么，保单拥有人是否仍可在没有限制的情况下，处理本身的保单？答案可在FSA第10章节第5（5）条文找到。

该条文阐明：“保单拥有人不可在未获得保单信托人书面同意下，撤销保单提名人或增加其配偶、孩子或父母以外的提名人，不可修改或退保，或转移或抵押保单作为抵押品。”

设一个人寿保险信托金

保单拥有人要确保保险金在井然有序的情况下分配，并获得良好的保护、保存及分配，一项人寿保险信托金（Life Insurance Trust）因此应运而生。

与一般保单不同的是，在人寿保险信托金的安排下，该信托金的信托人必须是一家信托公司，以提供专业的信托服务，及落实人寿保险信托金的各项条款。

为了让寿险信托金的设立，有关人寿保单必须转名予信托人。这可让信托人在受保人去世或终身及完全残疾后，为保单拥有人家属索偿有关保险金。

保单受保人可通过执行一项信托契约（Trust Deed）向信托人发出指示。

受保人必须决定，该寿险信托金何时终止，及何时把剩余的保险金分配予保单受益人。

不过，上述问题，通过以下两种方式可轻易的解决：1）委任信托公司成为保单信托人；2）创造人寿保险信托金。

委信托公司作保单信托人

与其委任个人成为保单信托人，委任信托公司作为保单信托人会更好。这是因为任何人迟早都会离开这个世界，或可能变成残疾人士，或私吞保险金后落跑。

当然，信托公司会征收信托费（一般为约0.75%，而且通常会按保险公司理赔索偿后，它仍担任保单信托人为期多少个月，来按月份计算）。

【寿险信托金的好处】

1受益人-
受保人可选择任何人（包括慈善机构）为该寿险信托金的受益人，而保险金不会成为受保人的遗产之一。信托契约的受益人不可是受保人的配偶、孩子或父母。

2替代-
受益人受保人也可任命替代受益人领取寿险信托金，反观寿险的提名则无法做到这点。

3对保险金分配的掌控-
受保人可阐明受益人何时及如何使用其获分配的保险金，信托人将负责执行受保人的指示。该寿险信托金也可分阶段，而非一次过分配保险金予受益人。

4可信度-
由于这类信托金的信托人为一家信托公司，在保险金的管理上，它必须向受益人负责。作为向受益人的立场报告，信托公司将每6个月的发出一次财务报表予受益人。

5持续存在-
相对于个人信托人最终会逝世、可能残疾或患病，信托公司则没有这个问题

Buy my additional CI over-AXA Life 110 CI Care

I have bought additional insurance for myself and my son. I have always use a person's 1 month salary as a basic benchmark for normal working adult for their premium paid for insurance.

For example, you are earning RM3K per month, your premium paid for insurance coverage should be around 1 month also, meaning you are using 1 month earning to cover your life and future, also for your family. 

Well, recently my pay improve slightly, so I decided to have some extra cover especially in Critical Illness where I lack most. Then, the good thing now is market has more creative products. During the old days when we buy CI cover, you normally cover under 36 types of diseases only, sometimes illness like diabetes are not covered. To make it worse, you can only claim until 3rd or final stage. Which means you are certified by doctor your are almost dead! Carcinoma in situ, is not covered by insurance companies normally last time. But now, most companies moving toward this direction which I think is good.

The reason I choose AXA Life is because their coverage not bad. Even diabetes etc is covered. Also it allows early claim according to their schedules in product disclosure brochure. Even better is if the case is a cancer, your cover double.

I'm not any insurance agent, but want to share with you all here, do something you think right. I think buying such policy can help cover you and your family better.

http://splashurl.com/oyl9m7x

Key benefits at a glance: 

Coverage for up to 110 critical

• illnesses events
• Additional 100% benefit payout for Cancerrelated
• critical illness event²
• Second Medical Opinion and psychological
• counselling services
• No waiting period between claims

²Please refer to the table for critical illness events covered under cancer category

For more details, click here to download full product brochure.

买保险前看看Medical cost

2013年尾了，开始规划自己的insurance cover.目前CI cover还是很低。在买入CI Cover 前，参考目前马来西亚的medical cost很重要。而且必须加入inflation 5-10% in next 10-20 years.那么cover 的数目比较实在。

看看一些websites的报价：

Procedure	UK Hospitals	Malaysia	Average Savings
Face Lift (Rhytidectomy)	$11,000 – $12,000	$2,500 – $3,500	70% – 77%
Breast Augmentation (Mammoplasty)	$7,000 – $8,000	$3,000 – $4,000	50% – 57%
Breast Reduction	$8,000 – $9,000	$3,000 – $4,000	55% – 63%
Breast Lift	$2,000 – $3,000	$900 – $1,000	55% – 67%
Tummy Tuck	$6,000 – $7,000	$2,000 – $2,500	64% – 67%
Liposuction (Lipoplasty)	$5,000 – $6,000	$2,000 – $3.000	50% – 60%
Nose Surgery (Rhinoplasty)	$5,500 – $6,500	$2,000 – $2,500	61% – 64%
Plastic and Reconstructive Surgery
Procedure	UK Hospitals	Malaysia	Average Savings
Porcelain Bonded Crowns	$950 – $1,000	$150 – $200	80% – 84%
Root Canal (per canal)	$300 – $400	$200 – $250	33% – 38%

Cost comparison with the USA [source]Medical Procedures
Procedure	US Hospitals	Malaysia	Average Savings
Angioplasty	$55,000 – $57,000	$7,500 – $8,500	80% – 86%
Heart Bypass	$120,000 – $130,000	$11,500 – $12,500	90% – 91%
Heart-valve Replacement	$150,000 – $160,000	$14,500 – $15,500	90% – 91%
Hip Replacement	$41,000 – $43,000	$9,500 – $10,500	75% – 77%
Hysterectomy	$18,000 – $20,000	$3,500 – $4,500	77% – 81%
Knee Replacement	$38,000 – $40,000	$7,500 – $8,500	78% – 80%
Plastic and Reconstructive Surgery
Procedure	US Hospitals	Malaysia	Average Savings
Face Lift (Rhytidectomy)	$7,000 – $9,000	$2,500 – $3,500	61% – 64%
Breast Augmentation (Mammoplasty)	$5,000 – $8,000	$3,000 – $4,000	40% – 50%
Breast Reduction	$4,000 – $6,000	$3,000 – $4,000	25% – 33%
Complete Liposuction (Lipoplasty)	$4,000 – $6,500	$2,000 – $3.000	50% – 53%
Nose Surgery (Rhinoplasty)	$5,500 – $6,500	$2,000 – $2,500	61% – 63%
General and Cosmetic Dentistry
Procedure	US Hospitals	Malaysia	Average Savings
Root Canal	$600 – $1,000	$200 – $250	67% – 75%
Porcelain Crown	$600 – $1,000	$150 – $200	75% – 80%

购买 Medical Card 医药卡保险需知

我们选购医药卡时要详细了解医药卡保障的泛围与内容，一般上所要注意的条款和细节 (Term and Condition) 包括：

• 30天等待期－在签下一份新的医药保单首30天内所发生任何疾病都是不受保的，唯有因为意外事故所导致的医药费用才能获得理赔。
• 现有病症－已经有了的病症或正在接受治疗的症状都不受保。
• 特别声明的病症－保单生效的首十二个月内，无论投保人知道与否，有某些疾病是不受保的。
• 其他不受保项目包括：整容，生育，自杀，危险运动，战争或暴乱所引起的事故等。

购买 Medical Card 医药卡的误区

• 在投保人入住医院时，如果医生无法及时呈上报告给保险公司以获得保险公司的理赔担保书时，院方还是会要求投保人先付抵押，直至医药报告呈上并被证实是受保的病例。
• 投保人往往会认为有了医药保险后，便不须支付分文，保险公司会照单全赔。但是在某些情况下保险理赔是无法照单全赔的，如：

1. 所购买医药保单的种类是属於共同付款型的，因此保客必须与保险公司共同分担10%至20%的费用。
2. 当投保人入住病房的等级起出所投保病房津贴的等级，或所牵涉的费超出保险公司的顶限，所超出的费用，是必须由投保人分担的.
3. 有些费用如：私人看护，非医药性服务费（电视、电话、娱乐消费等)是不在保障泛围内的。
4. 当保险公司处理保险理赔时，它们会跟据大马医药公会所规定的“合理”医药治疗费作出赔赏。如院方或主治医生在有关的疗程中征收超出“合理”的医疗费，则保险公司保留权力只赔赏至“合理”的水平。

26%大马人走投无路 因医药费贵

虽然好像很多人买了医药卡及保险，但是还是有很多人还没有购买保险 (Insurance) 或医药卡 (Medical Card)。根据统计数据显示，26% 向国家银行求救的人是因为突然一场急病或意外入院，而欠债累累，陷入困境，“走投无路”。
根据星洲日报报导，隶属国家银行的信贷諮询与债务管理机构 (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit – AKPK)的统计数据显示，逾16万名向该机构求助的民眾中，有26%是因为昂贵医药费而陷入经济困境。
没有得到适当的保障
从数据显示，大马人开始懂得理财，因为过去是因为毫无节制的使用信用卡 (Credit Card) 才变成卡奴，而现在却是医药费 (Medical Expenses) 已成为大家的最大经济负担。他们可能是为自己、伴侣、父母或孩子的医药费刷卡才变成卡奴。
由于没有购买保险或医药卡得到适当的保障，因此许多人必须给予现钱 (cash) 或刷卡 (credit card) 以支付医药费，最后却变成“负债一族”。

24% 的人不懂为自己的財务进行规划而陷入財困者，14% 的人则是毫无节制使用信用卡，也有14% 的人生意失败或放缓陷入困境。
信贷諮询与债务管理机构 (AKPK)从2006年4月起至今年9月30日，已为全马16万2千960名民众提供諮询，並安排其中6万5千517人或40.2%寻求协助者，接受债务管理计划。
根据调查，面对財务困难者普遍收入不高，38.4% 的人年收入少於2万4千令吉，即平均一个月薪水约2千令吉；另外有31.1%的求助者年收入介於2万4千至3万6千令吉，仅有14.8%的人月收入超过4千令吉。

储蓄保险（saving plan) 的迷失

其实，一向来被灌输保险可以储蓄，但真相是否可以如此？

agent 和你说一份储蓄保险，你供6,8,10 年， 10年后来每年给你多少%，

例子：
一份saving plan, 6年一供 投保额 100k, 6年每年大概供 16k.

10年后 前面 20年， 给你 每年 4k
后面10年，给你 6k,
40年后， 给回你 200k

9年－》自己供+0利息(死亡利益 100k-120k)
10－29－》每年4k
30-39->每年6k
40->6k+200k

其实算到来irr 不到 4%

迷失：
1） 以这个例子来算，其实40年来真证的回酬都不到 irr 4%
2） 其实危险的地方在前面10年， 因为如果假如在前面7－10年，保客死亡，其实他拿回的钱，只是他自己所付的钱+一点点利息。
3）假如前面6年供了一半，断保，其实只可以拿会很少的保金（cash value)
4）有些储蓄保单， 的回酬有分为保证+不保证，保证的通常是不到 2。5%（还没算irr), 在有些情况下，有可能回酬少过 fd.

36疾病保单,36 illnesses

What are the 36 illnesses are covered by the Crisis Cover plans?

1. AIDS as a result of a blood transfusion 
2. Alzheimer's Disease 
3. Aorta Surgery
4. APALLIC Syndrome
5. Aplastic Anaemia
6. Bacterial Meningitis
7. Benign Brain Tumour 
8. Blindness 
9. Brain Surgery
10. Cancer
11. Chronic Liver Disease
12. Chronic Lung Disease
13. Coma 
14. Coronary Artery Disease Requiring Surgery 
15. Deafness 
16. Encephalitis 
17. Full Blown AIDS 
18. Fulminant Viral Hepatitis 
19. Heart Attack
20. Heart Valve Replacement or Repair
21. Kidney Failure
22. Loss of Limbs
23. Loss of Speech
24. Major Organ Transplant
25. Major Burns
26. Major Head Trauma
27. Motor Neurone Disease
28. Multiple Sclerosis
29. Muscular Dystrophy
30. Other Serious Coronary Artery Disease
31. Paralysis
32. Parkinson's Disease
33. Poliomyelitis
34. Primary Pulmonary Arterial Hypertension
35. Stroke
36. Terminal Illness

买疾病保单时候其实必须很详细，小心的阅读里头的Term,看看什么是excluded 的。例如很多cancer,是到Terminal Illness stage才可以claim,1st stage是没有赔的。每家公司的exclusion 不同，所以还是和Agent详细讨论好。

比如说：
-癌症- 别以为‘得了癌症就有的赔’---

stage 1 前列腺癌 是被 Exclude
初期乳癌，子宫颈癌。。还没扩散前.
良性脑瘤 - 有几种情况是被排除exclude 的。
心脏瓣膜修复与替换 - 要open chest/开胸膛 的！用 key-hole surgery/ valvotomy  不行。
肾脏病 - 要end-stage 的 both kidneys。
严重头部创伤 - 一定要被证明‘beyond the hope of recovery with current medical knowledge and technology' -

有些癌症特别要在第3期才可以claim.第3期，也差不多到要到末期了吧

买了保险可以帮忙减低风险，但 假如再保险在’半失效下‘。很多东西还是要靠自己。

现在有新出的保单， 以前的36種疾病裡的 cancer 都註明要在第三期或以上才可以 claim. 現在的新型保單則可以在第三期之前發現的話, 索取到某個巴仙的賠額, 來為自己的疾病及早治療. 從中增加個人的生存本錢和機會。

保险的重要性

保险的重要性。

保险是理财金字塔最底层，是真的很必要的，也是理财的第一步，保险是一个风险的转移，把我们有可能的财务负担的风险转移到保险公司来负担，请注意，这个叫做财务负担风险转移。

参考上图中的理财金字塔，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们 常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的 保险来解决。

举一个简单的例子，假如一个人想用9万元作为自己患大病时的治疗费，那么这9万元就相当于被锁定了，没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份9万元的医 疗保险，那每年的保险费也就1800-3600元(视年龄和缴费年限而定)，这样第一年他就有了将近8万元的资金可以拿去投资或是其他用途，其投资收益或 许都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱作为自己的治疗费，这 时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

Retirement planning-由储蓄开始

其实谈到Retirement planning,应该由保险开始谈起。
很多Insurance agent其实现在已经转型为Personal financial adviser,其实这个才是长久的生意。每年帮客户review他们的Retirement planning,还有个人的财产保障和规划才是正道。

谈起Retirement planning,其实应该由储蓄开始。没有Saving,很难有钱赚钱的Compounding power，而且也很难做到保险帮你cover your ass.

很多人可以retire是因为利息这个东西。不过在最近的经济风暴中，那些国家将interest rate降到几乎0的程度是很恐怖的。为何？因为即使你是百万富翁，银行有RM1,000,000,如果利息率是几乎0%，那么你每年的income是0，和银行只有RM10,000的人没分别。最恐怖的是发生通货膨胀，钱变越来越小。

谈到储蓄还有钱财的分配，很多人都听过Jars System,就是将每个月收入如下分配：
我举个例子，每个月赚RM3,500的人，然后modify 这个system的分配。其实这个方法在很多投资理财书都有，别的作家有不同的看法,而我modify了Give 的portion.通常虔诚的基督教徒都有pledge 10% of income to church/charity的习惯，我觉得5%一个心意。

Financial Freedom Account 10%-RM350
Long Term Savings For Spending (LTSS)10%-RM350
Education (EDUC) 10%-RM350
Necessities (NEC)  55%-RM1925
Play 10% RM350
Give 5% RM175

Total RM3,500

还有看过的分配方法如下：
每个月先将薪水20%直接从Bank account transfer出去另外一个储蓄户口，是for retirement的。
然后剩下，50%去日常生活的消费，这包括了房贷，车的Loan,Daily food expenses.
然后10%去买股票，10%去买奢侈品，或去高级餐厅吃一顿好的。10%是standby emergency funds.既是必须急用的。

架构你自己喜欢的fund allocation后，可以开始想如何protect你的income了。
在最危险时候，想如何将你的income protect着，不要让你的身家因为一场意外或重病而侵蚀你的Total Net-worth.
很多人买保险时候只考虑到要供多少钱，而忘记了自己应该如何保护income这一环。
今天我不想写太深入的保险东西。简单来说，一个人应该买的Sum Assured,或保额，应该是他本身可以做工的Value.例如你每个月收入RM3500, 你的Human Live Value=3500*12months*20years/30years
通常是RM800K--RM1million plus.
不过如果你要买RM1million的传统人寿保险，除非你是月入过万，不然很难买到如此高额的保单，所以这个时候就有Term Insurance的介入。Term Insurance顾名思义通常是没有cash value的。就是每一年一度供的保费如果没有发生任何意外就没有了，就好像General-Motor Car insurance般。
购买保险时候还记得要全面，而不是单单买一种而以为自己买了保险就有赔。应该多和你的Financial adviser交谈和弄清楚保单内容。例如什么情况不能claim,或有没有限额。这些都很重要，你不要end up买了一个储蓄保险，但是你admit hospital却不能claim.因为你根本就没有买到医药卡。Saving plan通常只保死亡还有终生残障而已。

我觉得架构好了你了保险protection够全面后，可以继续想想自己退休后的开销。然后如何cover这些每个月的开销。

例如你可以list down 你计划55岁退休后的expenses 如下

Retirement needs monthly
Internet	100.00
Cars petrol	500.00
Electricity+Water	150.00
Misc.	500.00
Foods	800.00
Emergency	500.00
Total expenses	2550.00

得到一个数目后可以开始推算你要Retire大概需要多少Capital来sustain.以上面RM2550为例子，在不同的interest rate环境中可以推算回来所需要的capital,即将RM2550x12month/Interest rate %

	Principal
2%	1,530,000.00
3%	1,020,000.00
5%	612,000.00
6%	510,000.00
7%	437,142.86
10%	306,000.00
15%	204,000.00
20%	153,000.00

很明显，你的Interest Return高，所需要的母金当然越低。3%是目前马来西亚最normal的 fixed deposit rate,所以你所需要的母金大概RM1,020,000. 不过这个interest 的力量很恐怖。如果今天你invest的是5% div yield 的股票或REITS,你需要的母金只是RM612,000足足少了RM400K,所以不要小看Interest Rate的微差距。

最后当然是你的母金的来源了。
目前马来西亚人通常的退休来源是EPF户头的退休金。
我以自己的个案为例子，如果你在一生中没有将钱提出来，那么通常到55岁，你的户头大概有700K-800K左右。这个是很好的开始。

假设你将这笔母金投资得当，例如买入REITS赚股息，大概Return 4%,那么你的portfolio不会那么震荡，因为你的本钱已经在帮你支付你每个月的开销了。
其实你自己架构母金可以天马行空，以自己所了解的投资最为重要。例如有写朋友只invest红酒，一年翻了3倍，因为他invest 在business,然后由business 为他赚钱。而且他也invest in self.
投资自己的知识，还有健康才是最重要的。

关于保险的36种疾病cover, (36 critical illness cover)

谈到保险，自己的经验其实是当年在新加坡当保险销售员建立的。新加坡的保险程度比马来西亚要快，而且那些旧款的保险类型早就被淘汰了，马来西亚还是有无良的保险代理人在卖过时的保险，例如20年以上的教育保险，儿子都进入大学，保险还是继续的要供，根本就不能决绝客户的问题。20年不是短的时间，如果正确的运用，是不难翻倍的，这是复利率的作用。compounded interest是很有用的东西，但是同时可以使是恐怖的东西，因为贷款的compunded interest就像欠大儿聋的钱，永远换不完。

在新加坡，保险已经被视为最有力的风险转移工具，因为区区的几百就能cover你的risk.
而且在新加坡，保险代理人都做fulltime的，因为成功的代理人是很忙的，而且通常都是大学毕业生，他们被称为Financial Services consultant,是经过新加坡中央银行的专业文凭考试才能通过成为专业的consultant. 还有另外一类在新加坡和马来西亚都较少见的是independant financial consultant,他们提供客户完整的意见，而且不单卖任何一个公司的保险或基金。在必要时后还会提供客户其他方面的帮助，例如Tax, Accounting,还有债务重组。

话说回头，今天先谈谈什么是36种疾病cover, (36 critical illness cover)。在马来西亚，我发觉很多公司都有这类保险，但是不一定都相同。 36种疾病其实是大家都认知的cancer cover,但是每一家保险公司都有各自的Defination,所以买保险时候你必须询问代理人，还有自己看看详细的cover,什么情况下没有被保，到底你要的疾病类型有没有被保。这些都是必须的。

一般上的36种疾病有以下的：

1. Alzheimer's Disease/Irreversible Organic Degenerative Brain Disorders
2. Aplastic Anaemia
3. Bacterial Meningitis
4. Balloon Angioplasty
5. Benign Brain Tumor
6. Blindness
7. Brain Surgery
8. Cancer
9. Cardiomyopathy
10. Chronic Liver Disease
11. Chronic Lung Disease
12. Coma
13. Coronary Artery Bypass Surgery
14. Encephalitis
15. Full Blown Aids
16. Fulminant Viral Hepatitis
17. Heart Attack (Myocardial Infraction)
18. Heart Valve Replacement
19. HIV Due to Blood Transfusion
20. Kidney Failure
21. Laser Treatment or any other Invasive Treatment for Coronary Artery Disease
22. Loss of Hearing/Deafness
23. Loss of Speech
24. Major Burns
25. Major Organ Transplant
26. Motor Neurone Disease
27. Multiple Sclerosis
28. Muscular Dystrophy
30. Occupationally Acquired HIV Infection
31. Paralysis/Paraplegia
32. Parkinson’s Disease
33. Poliomyelitis
34. Stroke
35. Surgery to Aorta
36. Terminal Illness

购买这类型的保险你必须注意几个东西：
1。在你得到了以上cover的疾病时候，作了Claim,那么你还能够继续Claim剩下的余额吗？例如你买的cover是RM500K,claim了RM200k做手术（注意200K,有时有些公司是没有条文规定一定是要做和Hospitalise有关的，有的公司却有), RM300K还能够继续Claim以后的其他类型疾病吗？所以当你被医生诊断有疾病时，你可能是可以直接claim RM500K,然后保单Void。钱你怎么用保险公司可能不理。
2.很多这类保单都不cover skin cancer 的。
3。HIV如果是输血得到的，有的公司可能不承认，你自己必须详细阅读时候这类情形发生会否有被保。
4。Cancer 的定义每一家公司可能都不一样的。
5。Terminal Illness每一家公司也可能都不一样的，Terminal Illness可能是被定义stage 3 cancer,就是医生检定你可能不可能活过3个月了。

终结而言，购买保险最好就是详细阅读里头的Defination,最好是让代理人给你一分虚构contract阅读。