今年2018年学习总结-半年的想法和review

好久没有写东西了。太忙了，顾着学习也没有自己停下来review 自己的现况。或许写下来记忆和思考会更加全面。

今年如我早前的猜想(马后炮下)，买股票不如hold cash. 今年到7月末，几乎超过一半的人都会跑输FD 的 4%。不信我就去看看i3 results.
http://klse.i3investor.com/blogs/stock_pick_2018/167668.jsp
拿Top15就好了

1	Stock Pick 2018 - veron4best	22,324.50	22.32%
2	Stock Pick 2018 - x3mg33	13,865.93	13.87%
3	Stock Pick 2018 - mbs7633	9,123.50	9.12%
4	Stock Pick 2018 - jay1212	7,687.15	7.69%
5	Stock Pick 2018 - Yew Meng	7,238.14	7.24%
6	Stock Pick 2018 - gohkimhock	-392	-0.39%
7	Stock Pick 2018 - joetay	-1,063.37	-1.06%
8	Stock Pick 2018 - Jon Choivo	-1,622.79	-1.62%
9	Stock Pick 2018 - smartly	-1,956.41	-1.96%
10	Stock Pick 2018 - apexuser	-4,188.50	-4.19%
11	Stock Pick 2018 - Ng Shu Tsung	-4,345.08	-4.35%
12	Stock Pick 2018 - leekh5555	-4,509.49	-4.49%
13	Stock Pick 2018 - Intelligent Investor	-4,653.80	-4.65%
14	Stock Pick 2018 - Diamond7	-4,741.03	-4.74%
15	Stock Pick 2018 - mrk2ca	-5,615.54	-5.62%

今年反而会玩Put, short 的人可能还会有不错的回报，可能或多少都因为是美国继续hike interest 有关，加上trump 来个trade war,真的惊险万分。
去年我看了Clsa fengshui,还有一些风水的预测，我看马来西亚的packaging business还算不错吧。
这几年几乎网络平台造就了很多老师，tyyap,tan hin, David, 等等。免费学习下也不错。

目前每天还是很喜欢阅读网页和Blog.以下就简单给大家看看我常去的网站吧

http://oldjimpacific.blogspot.com
http://donovan-ang.blogspot.com
https://omightycap.wordpress.com

Bloomberg 的 free live 是每天必看，还有就是我也喜欢中国和台湾的金钱爆节目，真的可以学习到很多知识。

看完这些，有时间还会看看金和金有关的网站，和风险有关的zerohedge.com

未来趋势都在AI 和大数据，一定要学习。因为可能人类真的会失去50%的工作机会。我觉得还是资金最大的人赢，资本方可以炒掉全部人，就让机器做决定还有实行。Return 搞不好更加好。
今年马来西亚换政府，很多政策会改变。不过目前来看，我还是看好tollroads. 因为我觉得很难Cancel or abolished.必须缓慢而且按部就班吧。较新的high way 可能比较安全，例如ekovest 的 Duke, WCEHB 的 West Coast highway.
希望未来的现金流不错吧。

今年不但美金跑赢，就连美国大多的科技股票也跑赢。其中FAANG 最厉害

冷眼前辈的新著<孙子股市兵法>

推介礼回味+热身 - 水星
关于冷眼前辈的新著<孙子股市兵法>推介礼的进一步消息,相信今天大家都从南洋的报章知道了,将于 11月5日9.30am-12.30pm假南洋商报总社礼堂举行, 讲题为<乱像中求突破>,和当下的股市局势很贴切,报名方式是SMS到013-3678960, 不过网友目前的回应是sms了没反应,不懂算是报了名没有?还是最终会像上次的推介礼一样很多人站着完场? 想知道的话, 最好还是自己打个电话去求证吧.

距离上次2011年6月的新书推介礼已有5年的光景, 当时有人在网络上分享了该次推介礼的录音, 真的非常感激他的用心, 让别人也可以受惠, 在这里分享他提供的下载链接冷眼新书推介礼2011年,  让大家在最新的推介礼来临之前, 先回味冷眼上次的分享.

水星熊今天刚试过再次下载, 还是没问题, 原本想直接把为时约30分钟的录音直接上截在此让大家一按就可以听到, 奈何file的容量超过限制, 加上format不对, 再加上自己是IT白痴, 所以无法做到, 还有劳大家自己download.

除了这段正式演说的分享, 也有一些观众问答环节的段落录音, 不过不齐全, 而且大多问题集中在当时的个股评论, 参考价值不高, 就不在这里多言了.

当年已经72岁的冷眼常自嘲自己讲来讲去都是一样的东西, 录音里也有再次提到这点, 但他并不以此为羞而是以此为荣, 证明自己的投资主张没有变过, 怎样写就怎样做. 不懂得来到2016年这次他77岁的分享内容会否也和往常的大同小异? 打算到现场的人不妨做个比较.

上次推介礼分享内容中, 其中一些比较特别的趣事/重点摘要:

~冷眼年轻时身体很差, 现在反而几乎天天都去游泳, 每天来回20趟 (运动和健康很重要)

~股票投资想跑到最后,知识重要, 资金重要, 但最重要最重要的, 是正确的投资概念和哲理.

~冷眼从不掩饰自己打工仔的身份, 从打工仔做到财务自主, 期间曾任职过总编辑, 业务顾问等高职,  退休前的薪金为一万五千元, 别说当时, 即使是以现代水平来比较, 也算是位打工皇帝, 即使如此, 他还是坚持说, 单靠薪水真的没用, 必需懂得投资.

~ 冷眼分享心得的路程中, 也有讲/写得灰心失意的时候, 因为听的人很多, 做的人很少, 可能一星期后就忘了他的内容, 然后继续地投机, 在他太太的鼓励下, 体会到我们不可能100%帮助到所有人,100个听的人当中, 有10~20个最后能够成材, 就已经算是功成身退了. (这段话很想和所有投资理财部落客共勉)

~有 一次和编辑有误会, 结果对方不小心把自己拥有101万股某公司股份的消息公诸于世.

~ 股市虽然龙蛇混杂, 但正经做生意的老板还是比较多, 要从一千多家公司选到三几个好的长期持有总不是难事.

~ 冷眼认为他自己也是没什么耐性的人, 虽然知道长期持有才是王道, 但很多时还是忍不住”只”持有了三五年就卖出手持的股份, 他说如果他更有耐心地持有一些公司的股份, 其实不必做到至今他所做的那么多功课也可以赚到至今他所赚到的钱. (持有三五年也是”只有”而已, 佩服).  谈到这点时他也有提起书中写过的内容, 某位做教师的妈妈以2千元买进1千股大众银行给刚出世的孩子, 最后变成70万的故事.

~冷眼也”心水清”知道怀着来拿tips心态而来的人不少, 他也大方说可以给tips,只是他给的很可能都是在一般人眼中涨得很慢的公司, 别听了他介绍买了两三的月后还没有动静就回来咒骂他.

~选股的标准, 除了盈利成长, 最好也有股息, 少负债,价格合理. 买到好股是可以不花心思少管理,甚至不再打算卖, 但前提必需是盈利可以维持成长, 否则就不能留恋地卖出, 因为和股票可以同甘但不可共苦.     

以上只是一些自己觉得有趣/搞笑的摘录, 其实还有很多值得一听的内容, 所以,可以的话, 大家还是花个半小时, 亲耳听听冷眼他风趣的分享吧,当成是为下个月的推介礼热热身.

另外, 也真心希望来着的这次推介礼,也有有心人能够录音分享, 让在外地无法到场的书迷也可以一”听”为快, 感恩万分

標基如何管理自己的錢？(二)

標的老友巴菲特曾稱，1%的財產已經夠他和家人生活所需，持有更多財產並不能讓我們更快樂、更幸福。自2008年退出微軟日常經營管理的標基稱：「我們決定把95%的財富捐贈給基金會，希望以最能夠產生正面影響的方法回饋社會。」Bill不僅捐出財富，也捐出了時間與精力。

2010年，標基夫婦和巴菲特共同發起了the Giving Pledge，以促成世界各地的10億美元富豪加入慈善捐贈的隊伍。The Giving Pledge邀請全球最富有人士在生前或在遺囑中捐出一半以上的財富給公益慈善事業，以幫助解決社會面臨的緊急重大問題。該計畫並不要求物件資助某些特定機構（如Gates Foundation），而是以能夠激勵自己並對社會做出貢獻的方法捐贈財富。

目前來自16個國家的155名10億美元富豪及家族參與該計畫。南非華裔富豪陳頌雄（Patrick Soon-Shiong）、Facebook Zuckerberg夫婦、Tesla Elon Musk、eBay Jeff Skoll、Intel Gordon Moore）、沙特王子Alwaleed、蒙牛創始人牛根生都參與其中。

基金會的運營通過兩個互相獨立的結構實現：Bill & Melinda Gates Foundation和Bill & Melinda Gates Foundation Trust。這兩個實體均為慈善信託形式的免稅私人基金會，基金會負責「花錢」（慈善事業運營、資助慈善專案），信託基金則負責「賺錢」（標基夫婦與巴菲特捐贈本金的投資管理）。信託受託人為標基夫婦，受益人為基金會。截至2015年第四季度，Bill & Melinda Gates Foundation總共為基金會貢獻了396億美元。

截至2015年第四季度，基金會總共擁有404億美元的淨資產。為維持基金會地位，基金會每年必須捐贈其全部資產的5%。截至2015年第四季度，基金會總計在慈善事業上投入了367億美元。

標基前後一共捐贈近300億美元給基金會。那麼在捐贈如此多財富之後，標基如何還能擁有數百億美元的身家？他又如何管理如此龐大的財富？這背後，其Family Office家族辦公室Cascade的貢獻功不可沒。

2014年2月，標基夫婦在西雅圖家中舉行晚宴。邀請函上對來賓們的著裝要求是：粉紅色或者白金色。在宴會上，標基舉杯對一位特別嘉賓致以敬意，坐在他旁邊的Michael Larson，後者對粉色情有獨鍾。

根據《WSJ》2014年的一篇報導，Bill在晚宴上對40餘名賓客指出，Larson擁有他的完全信任與信心。正因有了他，老婆和我才能自由追尋我們讓世界變得更健康、更美好的理想，晚上才能睡得安心。

Michael Larson究竟是何許人物？能夠讓標基給予如此高的評價？

標基如何管理自己的錢？

微軟在PC及手機市場都使不給力後，股價節節下跌，到2013股價一度慘跌到23.67美元，市值面臨二千億美元大關保衛戰，那時市場都冷眼面對微軟；不過後來微軟找來喬寶寶同鄉Satya Nadella當CEO，忍痛放棄手機業務，重組Windows部門，然後將重心投入雲端市場，讓微軟得到重生，今年第二季微軟雲端部門營收達67億美元，成長7%。

微軟善用過去銷售傳統軟體時建立的客戶關係，成功將現有客戶移轉到雲端服務，今年第二季線上版的Office 365營收成長59%，今年第二季微軟營收326億美元，比去年同期減少7.1%，但EPS 0.39美元，已比去年同期EPS為負0.4美元大為改善，微軟去年EPS負2.25美元，PE已拉升到27.52倍，股價這一波創下五十七美元的新高。從咖哩人接任CEO以來，微軟市值成長一倍多，這是老將再翻身的新典範。

2016年再次蟬聯Forbes世界首富的Bill Gates，可謂富可敵國，能與其並駕齊驅的企業家、金融家屈指可數。根據Bloomberg 2016年8月19日的最新資料，Bill的個人財富達到了900億美元的歷史新高。其數額相當於美國GDP的0.5%，超越了世界上162個國家及地區的GDP。

Bill Gates 1995年便晉身世界首富，但是世人對其財富管理機制卻至今所知不詳。為何他能夠多年保持世界首富地位？

沒有多少人知道，微軟股票如今僅佔其財富的1/8，而標基不僅是Four Seasons持股45%的控股股東之一，還手握加拿大國家鐵路、Caterpillar、Walmart、Fedex等公司的大量股票，並在加州、伊利諾州等地擁有至少10萬英畝農田。

其低調隱蔽的Family Office，Cascade Investment瀑布投資的發展及運營精髓。1986年微軟上市時，蓋茨99%的財富集中於微軟股票。此後，標基一邊有紀律地減持微軟，一邊摸索建立個人財富管理體系。1994年，他聘請Michael Larson掌舵家族FO，Cascade投資由此成立。

標基減持微軟股票所得的現金，注入The Gates Foundation和Cascade，由投資理念與巴菲特相似的Michael Larson負責管理。Michael將其分散投資於股票、債券、私人股權、另類投資等金融資產和鐵路、酒店、房地產等實物資產，以優化財富結構，降低風險。

在瀑布投資的打理下，過去30年，標基身家翻了近290倍，基金會所擁有的捐贈資金規模也無人能及。家族辦公室扮演了家族財富和慈善的管理中樞角色，標基通過微軟公司創造財富，通過FO管理財富，再通過基金會捐贈財富，成為富而有道的全球典範。

所以他有咁多時間睇書，Ray Dalio一叫就幫手做善事。

然而，讓世人記住的並不只有他的巨額財富，也不僅在於其引領的全球資訊技術革命，更有標基對公益事業的開創性成就。他成立的全球最大私人慈善基金會，2015年擁有404億美元的捐贈資金，在慈善事業上的貢獻和影響力無人能及。

我們先來計算他個人資產負債表，看看背後隱藏著怎樣的財富之謎。

現金類：1986年微軟上市時，Bill Gates擁有其44.8%的股份，這佔據他總財富的99%；此後其每個季度減持800萬-2000萬股，30年來累計減持股票約525億美元，2003-2015年分紅獲得76億美元，兩者相加現金總收入大約為601億美元。如果僅以捐贈給基金會的資金作為現金總支出進行粗略估計，其現金支出大約為300億美元。收入減支出，剩餘現金資產的規模大約是301億美元。

權益類：主要是微軟股票，2016年8月19日蓋茨持有微軟公司1.9億股，以當日收市價每股57.62美元計算，其持有的微軟股票價值約為110億美元。

兩者相加，其測算淨資產也不過就是411億美元。而根據Bloomberg 2016年8月19日資料，Bill Gates的實際淨資產為900億美元，其間的差額高達489億美元。

實際淨資產與測算淨資產之間近500億美元的差額從何而來？世界首富的財富究竟是如何構成的？他如何管理高達900億美元的財富？

1994-2015年間，減持微軟股票和分紅總計帶來600多億美元現金，標基全部交予FO管理，並將其中部分捐贈給基金會。因此，有效地保持低調是家族辦公室要做到的第一件事。在美國以Cascade為名的公司不下十數家，從而有效地進行了掩飾，但與此同時，這也使外人對其的深入研究困難重重。

9個存錢好習慣，上班族10年存出100萬！！！

四十歲變有錢，是許多人的夢想。 從大學畢業開始，每個人都在累積第一桶金，十年後就可見分曉！貧與富之間，差別就在於存錢高手們養成好習慣並持之以恆，讓他們能在黃金十年內，打造千萬元身價。 32歲上班族，憑什麼10年存出一千萬？！ 存錢高手悄悄在做的9個好習慣.... 同一家公司的上班族，薪水與職級差不多，但是十年後，有人富、有人窮，為什麼？答案是，贏家們把握踏入職場的黃金十年，靠著努力工作及兼差、節儉和投資理財，資產比別人多一千萬元。 三十二歲的小偉，私立大學畢業，自認不夠聰明，也不是名校出身，但有別於一般社會刻板印象，這位七年級生，從大學時代就有很強的賺錢慾望，抱著「英雄不怕出身低」的想法，常告訴自己：只要比別人更拚、更早起步，最後結果就不會比人家差。 身 材略顯福泰的小偉，雖然理財觀念很早熟，但白裡透紅的臉龐，看起來比實際年齡還小一些。「大學畢業前，我的戶頭存款已有七十萬元。這些錢，是我假日早上兼 家教，平日晚上在3C賣場當介紹員，偶爾在朋友公司幫忙，一點一滴存下來的。」他說，每月家裡原本就會給零用錢，自己賺的部分，就能全部入帳，一個月平均 存下二萬到三萬元並不難。 小偉打從心底認為，財富多寡是這個社會評價一個人最直接、最現實的方式，要讓人看得起，就要趁年輕、有體力的時候，厚實自己的資產。而兼差，是他累積千萬元身價的第一步。 「一邊唸書，同時又兼二、三份差，賺錢速度雖然快，但也超級累，課業多少也受到影響；記得有一年的暑修，考試前一晚還打工到半夜。當我睡眼惺忪、拖著疲憊的身軀進入教室時，同學們都覺得我很扯。現在回想起來，還真是有點誇張。」 危機意識比別人強 唸書時，他比同學早一步知道「人脈就是錢脈」 大學時代，小偉大部分時間都在校外打工，與同儕相比，視野大不同。 「兼差多，認識的人也多；我很用心經營人際關係，在朋友介紹、幫助下，賺錢機會愈來愈多。後來才知道，原來人脈就是錢脈。」 剛 開始，小偉在一家美商3C公司擔任產品介紹員，時薪一五○元。之後透過這個工作，得知3C產品批發管道，他便以低於市價兩成左右的價格，購入電視、相機等 產品，再轉手賣給熟識的中南部網路店家，一來一回就能賺到一二％。像這樣批貨、轉銷售的中盤商角色，小偉也愈來愈上手。 畢業後第一份工 作，他投入台北電子商場大本營：光華商場。這份工作對他而言，早已駕輕就熟。「我的本薪兩萬五千元，加上業績獎金，一個月大概可領四萬元；又因為我念的是 資訊科技，先前對3C產品、通路還算熟悉，所以本業之外我又開始兼差，自己批貨做一些小買賣，或提供軟體、銷售服務給需要的人。像這樣額外接案子，一年光 是兼差進帳就有六十萬元，比本業還高。」 小偉不用當兵，工作第一年就存下六十萬元，加上大學打工累積的資金，二十三歲就賺進人生的第一桶金。利用這一百萬元，他開始學習「用錢賺錢」的技巧，讓累積財富的方式，進階到股市。 賺錢慾望比別人高 工作後，他把閒錢投入股市「用錢賺錢」 「那 段時間，我看了很多技術線形方面的書，但實際操作結果小賺小賠，對提升資產沒太大幫助；後來還因聽信明牌賠掉二十多萬元。」從小賺小賠到穩健操作，小偉在 股市經驗中學到最重要的原則是：「不能年年穩定賺錢的公司，完全不碰。」即使因此錯過一些飆漲三至六倍的股票，他仍不貪婪，並歸納出三種股票投資最穩當的 方法：分別是高殖利率股、危機入市股，及對公司消息把握度高的個股。 他分享，有些公司每年收益穩定，配息水準也不錯，股價愈跌，現金殖利率愈高，買了絕對不吃虧；長期來看，股價也會反映公司獲利，不用擔心賺到股息、賠掉價差。還有一些好公司，遇到倒楣事的時候，股價不理性重挫，也可趁機介入，事後來看都是千載難逢的賺錢機會。 「像 二○○八年金融海嘯，聯發科股價最低跌到一七七元，現在回想起來，覺得當初沒買到一八○元以下的聯發科，是股市最大遺憾。也因為這樣，後來我設定了一個波 動區間，只要聯發科跌破二八○元就買進，突破三七九元就賣出，這樣幾年操作下來，我投入股市的資金就翻了一倍，不斷複製成功模式，果然是投資硬道理。」 過去幾年，小偉透過穩定的高殖利率股票、危機入市原則，鎖定股價一度超跌的聯發科、可成，等到股價反彈至合理價位，他不貪心、及時停利出場；這樣反覆操作下，他自己的本金，加上父母資助的錢作為資本，只要看準時機就出手，資產累積速度也如滾雪球般，愈滾愈快。 如今，小偉準備結婚，在新北市汐止買下總價一五二○萬元的房子，手上現金還有四四○萬元，扣掉家人資助的四百萬元、房貸二五○萬元，淨資產已達一千三百多萬元。這也意味著，從大學時代至今，小偉在黃金十年內，為自己累積了千萬元身價。 小偉無疑是人生勝利組的其中一員，因為在低薪化、貧富差距擴大的台灣社會裡，能夠累積千萬元資產的年輕人，其實是鳳毛麟角。根據《今週刊》針對二十六歲至四十五歲台灣人進行的最新調查發現，在四十歲之前達到淨資產一千萬元的人，僅八．三％！ 事實上，《今週刊》調查發現，高達八二．六％的受訪者，回答對現在的財富狀況表示不滿意；但近五成受訪者，只有五十萬元的投資理財部位；更有一八％受訪者沒錢可投資，苦無翻身機會。 如今上班族薪資普遍偏低，年輕一代重視生活品質，玩樂與美食的支出偏高，使得很多人成了月光族，既沒存到錢，也不相信自己有機會變富有。 不過，值得欣慰的是，近三年來經濟景氣欠佳，國人反而更加積極理財，財富狀況比以前來得好。 《今 週刊》早在二○一一年就委託波仕特線上市調網進行「台灣窮青年、富青年」問卷調查，如今，隔了三年，本刊再次調查，發現二○一四年有五一．一％的受訪者， 尚未存到一百萬元，比起一一年的六七．一％，比重已降低了十六個百分點。世新大學財務金融系副教授郭迺鋒分析，「過去三年，經濟景氣欠佳，反而激發台灣人 更加積極理財。」 在世新大學教了十年「理財與生活」通識課程，郭迺鋒發現，金融海嘯後景氣變差，理財觀念反而變得健康，父母主動要求子女記帳，學生們也較認真看待理財這件事。不僅如此，過去三、四年來，全球股市從谷底回升，加上房地產價格持續飆漲，也使得存到第一桶金的人比三年前增加。 身價千萬的人都怎麼存錢？ 「投資理財」是主要致富途徑，其次為努力工作 調查也發現，三成受訪者認為，自己在十年時間內會達到希望的財富目標。然而，要如何才能像小偉一樣，在短短十年內就擁有一千萬元的資產？ 永豐金控首席經濟學家黃蔭基指出，單靠固定薪水想存一千萬元，不可能！他舉例，若十年要存一千萬元，假設只靠薪水，就算能存一半，年薪至少要有二百萬元才能達陣。「事實上，近年來，國人的致富途徑，主要靠房地產和股票投資。」 主持「台灣窮青年、富青年」問卷調查的波仕特線上市調網公司經理董彥欣，把受訪者的淨資產和致富管道交叉分析，發現到一個有趣現象：淨資產在一千萬元以上的受訪者，逾三五％認為「學習投資理財」是致富最有效的途徑，其次才是「努力工作，提高自己的薪資」（佔三一．一％）。 這說明了，貧與富的分水嶺，關鍵在於有沒有投資理財計畫與行動！小偉並非特例，只是比一般人更拚，更願意學習理財。 早熟的理財觀念、兼差賺得比本業多、投資高殖利率股票等，這些都是小偉持之以恆的好習慣，因此在四十歲前便累積了逾千萬元資產。《今週刊》採訪多位專家以及存錢高手，歸納九個存錢好習慣，上班族只要學起來，就有機會和他們一樣，累積千萬元身價。 首先，替自己理財，就像經營一家公司，要先編列「年度預算書」，學會為自己的生活定出財務總目標，包括每月生活收入、支出與計畫追求的儲蓄目標，建立自己的投資地圖，清楚所在位置與終點站，才不會迷失於人性的弱點當中。 「把自己或家庭看成是一家公司，並以經營公司的方式來管理財富。」郭迺鋒指出，看重自己，以財務大臣的心態打理資產，是打造黃金十年、累積千萬元財富的第一招。 有「賺錢之神」稱號的已故經濟評論家邱永漢，對小孩的金錢教育曾有驚人之舉。他發零用錢的方式，是一次發整整一年份，目的就是讓小孩當自己的財務長、學會管錢。剛開始，小孩一下子就花完了，才發現大事不妙，反而體會到「這樣下去不行」，自己主動產生學習理財的動機。 養成編列預算書、規畫如何賺錢和花錢的習慣，既能培養強烈的賺錢慾望和企圖心，可以激發出潛在的爆發力，並且更能左右你的行為，是成為存錢高手的前提或必備條件。 想掌握資產的累積速度，必須養成每月對帳的習慣、檢視自己的財務狀況，包括收入與支出的結餘、投資的賺賠等。 雖然對帳的動作看似無趣，但日本理財作家中谷彰宏在《不愛錢，你有事嗎？48個變身有錢人的招財行為學》一書中指出，「對錢的事情一板一眼，就能讓散漫的人生轉變為豐富的人生。」 對 帳的習慣要從小處著眼，中谷彰宏發現，很多人在餐廳或飯店消費時，幾乎都不會仔細核對帳單上的消費明細，然而，帳單當然會有出錯的時候，必須確認帳單明 細，「無論帳單的金額多少，只要察覺有誤，就要立即反映。」這個動作在於檢驗你對金錢的態度是否慎重。不論小錢或大錢都要在乎，這是邁向有錢的重要習慣。 從消費小錢到投資的大錢，都要定時檢視，除了分析自己的消費形態，檢討自己是否有多餘的消費之外，還要檢討自己的投資績效，學會調整投資組合、執行停損等。 同樣投資報酬率八％的基金，假設每月投入一萬元，約六年五個月才能存到一百萬元；若能提高儲蓄，每月存一萬五千元，四年六個月就能存到；如果每月存二萬元，只要三年六個月就能存到，等於每月多存五千元，比別人快一年存到第一桶金。 每 月二萬元怎麼來？二十三歲的護理師羅玄微靠著兼差及省吃儉用，每月存下二萬至三萬元，大學畢業兩年多就已存到人生第一桶金，她的目標是在三十五歲前存到一 千萬元。「以前工作壓力大，常靠著大吃大喝排解壓力；像吃自助餐時，完全沒有價錢概念，想吃就夾，最高紀錄一頓要花將近兩百元，真的很驚人。」 定下存款目標後，羅玄微對日常花費也開始錙銖必較；最重要是，趁早存到一百萬元後，不但能提升財富自信，更可因此建立良好的理財習慣，量入為出，產生正向循環。 「地瓜葉一把只要十元，高麗菜一顆六十元，買回家自己煮，一魚一肉、兩道菜就能吃得很飽，煮一次可吃二到三餐，平均下來一餐也不過六十元；還有，以 前會花 幾百元買上衣，穿沒幾次就不想再穿。這種被我歸為『消耗品』的東西，我都接收朋友送的二手貨，再也不用花錢買，現在的衣服、鞋子多到穿不完。」 定時定額投資基金的好處，在於避免看錯進場時機、選錯個股的風險。剛踏入社會的年輕人，若能每月投入三、五千元、利用基金佈局全球市場，也是以小額資金學習投資理財很好的管道。如果能從中挑選出每年皆可提供六％至八％的基金標的，長期來看，就能達到小錢滾出大財富的目標。 以過去三年，國內核備的境內外基金來看，年化報酬率超過八％的基金，包括富蘭克林坦伯頓生技領航、摩根環球醫療科技等。不過，投資人宜隨時掌握趨勢變化，瞄準時機轉向最具潛力的產業，才能選對長期「保八」的基金。 投資人可以先用小額資金進場試水溫，掌握全球股市的節奏，以及產業景氣脈動；隨著投資敏感度提高，再逐步加碼投資部位，並隨時調整投資配置，如此便能以擴大投資本金方式，加速累積財富的速度。 投資最怕不確定性，若能確保收益，就能大幅提升資產累積速度。對上班族來說，買進長期獲利、配息穩定的高股息標的，是股市投資相對可行的作法。 以過去五年平均現金殖利率在六％以上、公司平均配息率在六成以上，且連續五年沒有虧損、今年可扣抵稅率在二○％以上的公司來看，包括豐藝、威健、競國等皆符合資格。 長線佈局持有高殖利率股，可望取得比定存利息多三倍的收益，最適合想穩健累積財富的投資人。但要注意，高殖利率股最怕賺到股息、賠掉價差，因此篩選標的須以本業獲利能力和長期獲利表現為主，不能只看公司配息條件，忽略營運成績。 若 不想押注在單一個股，投資人也可考慮投資「台灣高股息ETF」（○○五六），這是從台股市值前一五○大公司中，以「未來一年預測現金股利殖利率」排序，篩 選出現金殖利率最高的三十檔個股為成分股；歷年來現金股息殖利率平均有六％以上，且幾乎都能填息，想避免選股困擾的投資人也可留意。 手上有閒錢的時候，大部分人想到的都是該如何花掉它，但存錢高手盤算的卻是：如何能將現金變成資產。 知名財經作家張真卿指出，現金如流水，常常不是花掉、就是放在銀行被通膨吃掉；但資產不同，不但可保值，還有升值空間。因此，當你拿到分紅、獎金時，應該思考如何把這些現金投入可增值的資產。 張真卿建議，將現金變成資產，最好的方法之一是買房。一般人常把買房當作負債，「買不如租」觀念大行其道。但他建議，四十歲前至少要有一戶不動產，出租、自住皆宜。 「不應將房貸看成負債，而是資產，只要房價上漲，個人淨資產就能跟著增加。但要注意，若以自住為前提，就要考量居住環境，隨時都可進場；若以投資為目的，就要先做足功課，評估景氣位置再決定，不必急著出手。」張真卿提醒。 「錢就是要花在刀口上。」從沒沒無聞的廣告製片，變成家喻戶曉的「全聯先生」，邱彥翔私底下也是個很「摳」的人，他的消費哲學就是「慢一點，就省一點」。他認為，在換季時才下手購買，折扣達三．八折，加上買千送百等回饋金，同樣的東西，足足省下七成。 邱彥翔認為，資訊產品推陳出新，但折價也很快，等熱潮過了再買，比較划算。像他用的手機，剛推出時要三萬多元，他等了差不多三年，只花五千元就買到了，而且還很新。 邱彥翔接拍超過六十支全聯廣告，加上代言價碼飆漲，估計年收入數百萬元，但他仍是過著「一塊錢也要計較」的儉樸生活，比如車子要加油時，他會找有自助加油的，因為每公升可以省下○．八元；為省停車費，他寧願走遠路，停在不用收費的馬路黃線或巷子裡的停車位。 「我不敢說自己買得最便宜，但是買之前，我一定會做功課。」邱彥翔認為，抱著「想買、隨時都能買得到」的心態，讓他不會被「限時特賣」促銷模式，或商品包裝所誘惑，就不會急於想買下自己不需要的東西。 一般公司編列損益表，會將本業及業外收入分得清清楚楚；張真卿認為，個人也應編列損益表，將收入分為本業及業外兩部分，再衡量如何創造收益。 「本業就是正職，業外就是兼差所得；要提升本業收入，可藉由跳槽或爭取升職等方式為自己加薪。至於兼差所得，最好能結合現有專業、人脈或技能，在上班以外的時間，進一步創造收入。利用房屋租金或其他理財工具提升每月進帳，也是不錯方式。」 護理師羅玄微三年存一桶金，兼差幫了大忙。原本她在一家大型綜合醫院急診室服務，月薪約四萬多元；後來轉到一家小型診所，每天上班時間固定從下午兩點到晚上十點。由於工作負擔不會太重，她早上八點到十二點，又去產後護理中心兼差，幫小寶寶洗澡、餵奶。 像這樣結合本身護理專業，利用本業加業外收入雙管齊下方式，羅玄微每月收入較之前增加一萬多元；以兼差後整體收入五萬多元計算，每月等於幫自己多存了一萬多元，相當於原來月薪的二五％。 好習慣9 提升判斷價格能力 多看數字，當買賣機會來臨時，就能出好價錢 存錢高手平日養成的好習慣是，培養「出價力」。所謂出價力，是指能夠判斷合理價格的能力。要具有這種能力，必須養成情報蒐集的習慣，透過長期的觀察和追蹤，對價格波動往往比別人更有感受力，當交易買賣的機會來時，就能夠馬上出價，搶到便宜貨。 郭迺鋒舉例說，即使不打算買房，但只要經過房仲公司門口，他會瀏覽廣告單，感受房價的漲跌，當機會來時隨時能出手。 同樣的，買股票時，投資贏家們都會追蹤營收數字、法人進出和股價走勢，甚至寫投資日誌，讓自己對股價更有感覺。 投 資達人、職業軍人李律理的投資日誌，記錄重點有兩個，第一是每天的重大事件，第二是自己有興趣的產業，最近發生什麼大事。但這不單是流水帳，更重要是在旁 邊加上自己的觀察與看法，然後再與事實相互印證，提升對市場的敏感度，由於對股價敏銳，不論買或賣都可以掌握好的價格。因此，年僅三十歲就累積到六百萬元 的資產。多數人以為，四十歲前要存到千萬元，在當前社會低薪結構下，是不可能的事情。其實，只要養成九個好習慣，愈早做到，就能愈快躋身財富贏家行列！ 即使僅僅做到其中的六、七個好習慣，還是能讓財富隨著時間正向累積，在人生的黃金十年內，更靠近千萬資產的夢想！

Budget 2015 Highlights for Personal Finance

Prime Minister Datuk Seri Najib Razak, who is also Finance Minister, unveiled 2015 budgets in the Parliaments on Friday, 10th October 2014. The theme for 2015 Budget “Accelerating Growth, Ensuring Fiscal Sustainability and Prospering the Rakyat.”
In 2015, economic growth is expected to remain strong between 5% and 6% while the fiscal deficit is projected to further decline to 3% of GDP.
The 2015 budget is formulated with focus on the people’s economy and outlines seven main strategies:
First Strategy: Strengthening Economic Growth;
Second Strategy: Enhancing Fiscal Governance;
Third Strategy: Developing Human Capital and Entrepreneurship;
Fourth Strategy: Advancing Bumiputera Agenda;
Fifth Strategy: Upholding Role of Women;
Sixth Strategy: Developing National Youth Transformation Programme; and
Seventh Strategy: Prioritising Well-Being of the Rakyat.
The following are 2014 Budget highlights for Personal Finance and Investment.

Area	Description
Goods & Services Tax (GST)	The following items are exempted from GST(i) All types of fruits whether local or imported; (ii) White bread and wholemeal bread; (iii) Coffee powder, tea dust and cocoa powder; (iv) Yellow mee, kuey teow, laksa and meehoon; (v) The National Essential Medicine covering almost 2,900 medicine brands. These medicines are used to treat 30 types of diseases including heart failure, diabetes, hypertension, cancer and fertility treatment; (vi) Reading materials such as children’s colouring books, exercise and reference books, text books, dictionaries and religious books; and (vii) Newspapers.
	Electricity consumption that is not subject to GST will be increased from the first 200 units to 300 units. This will benefit 70 per cent of households.
	Retail sale of RON95 petrol, diesel and LPG exempted from GST
	Budget 2015 proposed to have a reduction of up to 4.1 per cent in the prices of 532 items or 56 per cent of the 944 goods and services in the basket of goods of the CPI
Income Tax	Individual income tax rates will be reduced by 1 to 3 percentage points. 300,000 individual taxpayers will no longer pay income tax.
	Household with monthly income of RM4,000 does not need to pay tax
	Maximum chargeable income will be increased from exceeding RM100,000 to exceeding RM400,000. The current maximum tax rate at 26% will be reduced to 24%, 24.5% and 25%.
	Tax relief for expenses incurred for treatment of serious diseases such as cancer, kidney failure and heart attack increase from RM5,000 to RM6,000 per year. The relief is available to the tax payer, spouse and children.
	Financial assistance for the disabled (OKU). Tax relief for each disabled child from increase from RM5,000 to RM6,000 per year for the purchase of basic supporting equipment for the tax payer, spouse, children and parents.
Property	Youth Housing Scheme. For married youth aged between 25 and 40 years with household income not exceeding RM10,000 to buy first house. The scheme offers loan with the maximum period of 35 years.Government will provide monthly financial assistance of RM200 to borrowers for the first two years to reduce the burden of monthly installment and also 50% stamp duty exemption on the instrument of transfer agreements and loan agreements.Will be offered on first-come first-served basis for 20,000 units only.
	80,000 units under the 1Malaysia People’s Housing Programme (PR1MA). The ceiling of household income is raised from RM8,000 to RM10,000. In addition, a Rent-To-Own Scheme will be introduced specifically for individuals who are unable to obtain bank financing.
	National Housing Department (JPN) will build 26,000 units under the People’s Housing Programme (PPR)
	Syarikat Perumahan Negara Berhad (SPNB) to build 12,000 units of Rumah Mesra Rakyat (RMR) and 5,000 units of Rumah Idaman Rakyat. SPNB will also build 20,000 units of Rumah Aspirasi Rakyat on privately-owned land.
	Extend the 50% stamp duty exemption on instruments of transfer and loan agreements and increase the purchase limit from RM400,000 to RM500,000. The exemption will be given until 31 December 2016.
	Improve Skim Rumah Pertamaku under the purview of Cagamas by raising the ceiling price to RM500,000. The age of borrowers to qualify for the scheme will be increased from 35 to 40 years.
	Tax on gains from the disposal of property (RPGT) be self-assessed by the taxpayer effective from the year 2016.
Lower Income Group	BR1M increase from RM650 to RM950 for households with a monthly income of RM3,000 and below. It will be disbursed in three instalments of RM300 each to be paid in January and May with the balance of RM350 from September 2015
	For households with a monthly income between RM3,000 and RM4,000, the Government will increase BR1M from RM450 to RM750. This assistance will be disbursed in three instalments, RM200 to be paid in January and May while the balance of RM350 from September 2015
	Single individuals aged 21 and above and with a monthly income not exceeding RM2,000, BR1M will be increased from RM300 to RM350 a year.
	Government will replace the group takaful insurance or i-BR1M with Family Bereavement Scheme. The new scheme will entitle the next of kin of BR1M recipients to receive RM1,000 effective for a year.
	Government will develop a new mechanism for providing petroleum subsidy to ensure a more targeted subsidy.
Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN)	10% rebate is given to borrowers who continuously make repayments for 12 months until 31 December 2015.
	An additional 20% discount will be offered to borrowers who make lump sum repayments from today until 31 March 2015.
Civil Servant	Civil servants will be given half-month bonus
	Increase the minimum eligibility for housing loans from RM80,000 to RM120,000 and the maximum eligibility limit from RM450,000 to RM600,000. RM100 processing fee for housing loan application will be abolished.
	PPA1M houses. Reduce the minimum price of houses currently at RM150,000 to RM90,000 per unit with a minimum floor area of 850 square feet. Raise the qualifying requirement of household income from RM8,000 to RM10,000 per month and provide a facilitation fund of up to 25% from the project cost for developers participating in the scheme.

窮人和富人的區別

我們可能不止一次地抱怨過自己為什麼會是窮人，抱怨賺錢太艱難，但事實是很大程度上就是因為這樣的心態，才阻止了我們走向更富有的道路的方向。現在我們就來看看窮人和富人的根本區別是什麼，調好你的心理狀態才能變更好哦。

 

　　

　　窮人很少想到如何去賺錢或如何才能賺到錢，他們更多的想如何找一份穩定的工作和穩定的生活；富人有強烈的賺錢意識，他不會侷限於某地某時，哪裡有錢賺哪裡就是他的家。

　　

　　一、社交：窮人喜歡走窮親戚，窮人排斥與富人交往，久而久之也成就了窮人的心態和行為模式；富人多是邀請富人，話題也是如何賺錢的門道經驗。

　　

　　二、業餘生活：窮人在家看電視，被肥皂劇感動得痛苦流涕，還要按照劇裡的時尚來打扮自己；富人在外跑市場，就是打球時也不忘記帶著項目和合同。

　　

　　三、時間：窮人的時間是不值錢的，他們在空閒裡手腳都在忙，忙着去打牌，忙着去麻將桌上摸幾把，賭運氣；富人的閒時也是一種工作方式，修身養性，以利再戰，腦子一刻也不閒着。

　　

　　四、激情：窮人只有激動沒有激情，上司表揚了他會激動，商店打折了他也會激動；富人總有這樣的激情：每個人都終將不是窮人，“王侯將相，寧有種乎？”

　　

　　五、歸屬感：窮人是顆螺絲釘，他們迫切希望自己從屬並依賴於某一團體，並以這個團體的標準要求自己；富人總是一方面向窮人灌輸團體精神，一方面又暗地招兵買馬，培養新人。

　　

　　六、自信：窮人的自信來自外表，來自外界的眼光和評價，窮人的自信往往不是發自內心和自然天成的；富人李嘉誠說：光景好時決不過分樂觀，光景不好時，也決不過分悲觀……這種自信來自內心，它決不會被外力所左右。

　　

　　七、習慣：有個故事：一個富人送給窮人一頭牛，窮人滿懷希望地開始奮鬥，可是牛要吃草，人要吃飯，日子難熬，於是窮人把牛賣了，買了幾隻羊，吃了一 隻，盼着其他羊生小羊，可是小羊沒生出來，日子又艱難了，窮人只好賣了羊，買了雞，想讓雞生蛋，但是日子仍沒有改變，最後窮人把雞也殺了，又恢復了以前的 生活。一個投資專家說，富人成功的秘訣是：不管多麼困難，也不要動用投資和儲蓄，壓力會幫助你找到賺錢的辦法。

怎樣通過housing loan withdraw epf account 2 增加 cash flow, extra money!!

 from:http://www.malaysiareit.com/2014/07/housig-loan-withdraw-epf-account-2-cash.html

HOUSING LOAN MONTHLY INSTALLMENT　WITHDRAWAL

最重要的是，這個withdrawal 給予的錢是直接bank into your saving account, 就是說給你cash, 而且可以持續申請，對於好像我一樣缺少現金流的朋友，這不失為一個“良方”

申請資格：

1）你必須是大馬公民和epf的用戶，年齡不超過55歲

1）你必須有一個active的 housing loan (產業必須在你的名下，無論snp/ loan agreement, 如產業在伴侶名下，申請將不被接納）

2）epf account 2 裡必須有至少 RM600

提取數額：

epf用戶每一次成功申請，epf將持續bank in長達12個月，12個月的bank in 完成後，用戶可再次申請。

可能你會問，如果我的account 2的錢不足以還12個月的housing loan repayment會怎樣？好消息是你還是可以提取,只是每月bank in的數額會少了，只要你的epf account 2 有至少 RM600

For example：
monthly housing loan repayment： rm1000, so yearly installment rm12000
epf account 2: rm4000
monthly bank in money = rm4000/12 = rm 333.33

怎樣申請：

首先，你必須去你的housing loan所屬銀行討一份Housing Loan Balance Statement according to

the format determined by EPF, 你只要去銀行告訴staff 你需要housing loan balance statement, 需要用來withdraw epf，他們自然會處理

那文件看起來像這樣：

然後你就去epf（任何分行，不過記得帶my card), 按號碼去courter做一做tumb print申請就gao dim 了，10-14天內，epf 將會bank in 錢給你，而且還會有sms通知，像這樣：

這就是我每年多幾千零吉現金流的方法 :)

关于财务自由的方程式 ?

最近看到了http://moonitez89.blogspot.com/2014/03/blog-post_17.html 分享关于财务自由的formula. 先分享下：

第一个问题

如果现在RM500,000就可以退休，

那么30年后需要多少钱？

30年后和现在有什么差别？

就是通货膨胀啊。

假设通膨每年5%。

第二个问题

如果退休后每年需要RM30000，

退休后大概会活20年，

那么需要多少钱才可以退休？

假设每年净利息是5%（扣除通膨后）。

第三个问题

如果30年后你要退休，

退休的时候要存RM1,000,000

那么从明年起，

每年要平均存多少钱？

假设每年净利息是5%（扣除通膨后）。

 

 

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 我自己大概做过类似的计算。不过以上formula是不错参考。不过我觉得自己做这种财务自由的计算，首先先要知道自己的想法。

 

1。先知道自己想过如何的生活。有的人觉得住小小公寓，过三餐无忧的生活，然后有些钱应急就好。生活费可以cover就好。那么比起想住double storey,驾BMW的生活就大不同了。即使是财务自由，那么你愿意放弃现在的life quality 吗？还是想保有现在或更加好的life quality?

 

2.以向往的life quality,然后倒计算现在需要的金钱。可以assume 高的inflation,以免失算。昨天看了一篇Manulife的报告，很中肯。Malaysia 常常犯的退休错误-太过乐观，expect儿子会养育自己，规划错误。所以，规划我觉得越详细越好。

 

3。你不必在死前将钱花光。虽然人在天堂，钱在银行。不过留下一些资产给后代是幸福的。如果没有，捐给有需要的人也是不错的选择。

为什么自古以来中国富人“富不过三代”？如何打破魔咒，继续富过五代，十代？？？

Sharing from :
http://harryteo.blogspot.com/2014/03/628.html
分享一个网友的文章，很好！

昨天早上起床看到美国以及欧洲的股市之后，我就知道今天马股也会红通通。虽然自己的投资策略是长期持股，但是看到Paper losses在增加着，心里就是好受。所以今天不谈股市，我们谈一谈跟财富相关的话题。中国俗语 古人说“富不过三代”,完 整的是“道德传家，十代以上，耕读传家次之，诗书传家又次之，富贵传家，不过三代”。富不过三代尽管是普遍现象，但是我认为随着时代的变迁以及思想的改 变，富人们要在现实生活中富过五代，十代其实是可行的。就让我们一起探讨，富人要如何教育自己的子孙，才能让自己的财富不断延续，创建一个流传千年以上的 豪门家族？？

为什么中国自古以来会出现富不过三代的现象？？

有人说是因为富豪们的纨绔子多，这有一定的道理，但不是最终的原因，其实中国古代的富豪家教甚严熟读圣贤之书。不可 能每个富豪家都出现纨绔子弟，其最终原因是中国人有多子多福的传统观念，中国古代的富人常常有几个老婆，几个老婆又生多个孩子，当富豪死后家产被多个儿子 所分薄，富豪们的儿子第二代也是富裕的，他们也娶几个老婆，生多个儿子，到第三代，后代上百人，所以第三代时已经没有财产可分了。到了现代，一些父母太过宠爱自己的孩子，使得孩子们吃不起苦，只知道挥霍无度。再多钱也可能会被他们败光。

来源:左岸读书网

如何继续富有五代，十代甚至几百年？？

1.良好的家庭教育

传承良好风气才能富过三代。富过三代者是受良好风气熏陶的结果。良好的风气包括社会、组织、行业、地方、家族和家庭风气,其内容有勤劳正直、遵纪守法、艰苦奋斗、谦虚谨慎、好学奉献、心系社会等。尤其是良好的家庭风气对家族兴旺具有决定性的作用, 因为家庭是人生的第一课堂。所以孩子的未来其实是掌握在父母的手上，要养出一个败家子，还是培育出一名杰出的接班人。

2.拥有正确的理财观念。

自古以来父母都会很注重孩子们的教育，现在更是争先恐后地送孩子们出去国外接受最好的教育。受过西方文化的影响之后，新的富二/三代一定会有不同的理念以及进步。结合我们东方的一些传统优点，不怕不能建立一个长远的商业帝国。所以说家庭以及教育是培育一位成功的接班人不可缺的两大因素。富已经三代的家族有郭鹤年家族，杨忠礼家族，林梧桐好像是两代，
不过30年后我们就可以看得出马来西亚富人们可以富有几代了。不过超过3代简直是小菜一碟。你们认为呢？？

3.富有之人，心灵也必须富有，热心慈善，公德无量。

发 现西方的大部分的富豪们都把自己的大部分的身家捐给慈善，包括了比盖尔，巴菲特以及许多其他富豪。只留下少许的财产给自己的子女，其实这样更能激发自己孩 子的潜能，不会过于依赖父母。这样他们也会创造出自己的一番事业，继续成为富三代，五代到更多代。努力帮助别人，自己心灵会变得富有，也得到社会的认可以 及爱戴。社会给与我们财富，我们也要回馈社会。这样才会继续钱生钱，继续建立辉煌的未来以及家族并不是不可能的事情。所以我为人人，人人为我。

世界上的财产超过10亿美金的富豪不在少数，假设他们担心自己的孩子不善于理财。他们可以成立一个基金投资在不同的领域，股票，房产，债卷以及许多的金融产品。假设启动资金是10亿美金，然后每年平均回酬是8% (许多对冲基金或者外国投资机构的return可以高达20%，所以8%是很合理的), 然后其中赚取盈利的2%当作股息的用途给与自己的子孙。下图就是虚拟基金的10年的表现，基金建立在以下的前提:

假设10年没有发生金融风暴，世界经济稳健发展。

管理基金者为资深投资团队，每年可分到100万美金的薪水。

基金条规完善并受到法律的保护，投资团队不可能吞掉基金里面对钱。

每隔10年可以拿出10%基金资产给与子孙当10年一次的花红。

从上图的虚拟基金，每年子孙可以得到最少2000万美金的花红，到第10年的时候是每年最少3379万美金。假设第10年份出10%的基金资产，他可再分到1亿6895万的10年花红。如果加上他善于理财，他这一辈子天生富豪了。假设这个基金可以像诺贝尔基金一直维持下去，想要富过几十代一定没有问题。

其实，“富不过三代。”这并不是一个放之四海而皆准的规则个放之四海而皆准的规则。看看美国肯尼迪、福特、洛克菲勒、福布斯等家族，哪里有三代而衰的？再看日本，一个买卖往往从江户时代就开始，至今家门兴旺。“富不过三全球100家家族企业荣登2006年《胡润全球最古老的家族企业榜》，第一名是著名的日本大阪寺庙建筑企业金刚组，传到第40代,已有1400多年的历史。

这100家长寿企业主要集中在欧洲、美国和日本。其中英、法、美名列前三位，各有17家、16家、15家，而日本也有10家，第100名家族企业也有超过225年的历史。

来源:Baidu百科网站

总结:

赚钱的本领是上帝赋予的，如果只取不施的话，就会产生最大的不公平，在这个贫富分化越来越严重的社会里，下一个遭到清算的又会是谁呢？　，世上没有永恒的辉 煌，活着的最高境界就是：“钱不要少，人不要老。”可是要保持这两者之间的微妙平衡又谈何容易。如果说有，也许只有罗斯柴尔德家族和洛克菲勒家族做的差不 多吧！

中国俗称的“富不过三代”的观点从数据上得到了印证。2013全球富豪榜上有四分之一的富豪财富来源为继承，但财富普遍继承到第二代为止，继承超过三代的仅有22位。

来源:好心情文学网 –杂文

所以还没有富起来的朋友现在就努力投资成为富一代，然后传承下去。当然自己也要培养出合格的接班人啦。共勉之。

今天写了一篇富不过三代的姐妹篇。那就是：
630. 为什么富人越来越富有?穷人越来越穷？如何摆脱贫困的枷锁，踏上金字塔的顶端？？(Click Here)
有兴趣的朋友可以按上面蓝色的连接，让你知道富人跟穷人的差别在于那里。

My 5 years plan-2nd year 2014

2014是我的5年计划第二年。。我希望40岁前供完自己的家，可能买入第二间。然后创造 passive cashflowRM3000/month以便可以做更加多的东西。

I started my 5 years plan during 14 Mar 2012. Today I write about 2014 plan moving ahead.

1.I am committed to quiting my daily job, Not in 2014 yet. I need to create first RM3000 monthly passive income

to cover basic monthly expenses. I have to plan out of my way of this mouse trap. Getting a higher paid

job+leveraging on current assets I owned can be a good way to work myself out of this mouse trap.

2.Life is without too many 10 years. How many 10 years can we have? Start thinking seriously what we want to

achieve, and plan it, then take action. Even if we fail, I think we will be near there also, at least we did

try.

I intend to achieve:–

1. Improve myself to become a great trader in Forex, or become a good Fund Manager. To achieve it, I need to

learn more new skills, study CFA especially, and also read more articles and books about investment.

2. Build my own business. I am currently thinking about building a new company to revamp my dad’s shop and

business. Grow it bigger into a nation wide company. This company of my dad is considered less competitive in

my country. I think there’s space to improve and break the Oligopoly situation currently in my country here. I

will go into more details in future.

3. Start my own Online income making empire. This has always been my goal since I studied it during my

University times. I never thought it will become reality for me to earn money online. It has become more common

nowadays. I started to learn about niche blogging way to earn money online. Will focus on this area this year

to improve my earnings.

4. Write 1 book in this 5 years period. Be it a novel or a self-improvement or personal development book. I

want to start writing something. Even Harry Potter’s writer started out writing in a coffee shop, never

underestimate the power of writing, words and ideas. It might makes you millionaire if not billionaire someday.

5. Build another business I have in my mind currently. An automated machine business for my own country. I

would like my country to improve in efficiency, spend less in overhead and stuff’s salary. Just sell things

through Automated Vending Machine, this will be the trend in next 10 years, I want to be part of it, and grow

bigger with it.

6. Start another company selling Silver. I have studied some about silver investing, and fall interested in

this business. I want to first learn about this business before going big into it.



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Action already taken & planned:-

1.CFA still not started after 2 year planned. Must start level 1 in 2014. RM4000 has to be reserved first!


2.2013 I have studied many places suitable to set up businesses,looking at competitors prices and position.
2014 I need to study this business in operation. Will have to allocate time during weekends to study it.

3. My online money making is shrinking to USD4-5 now. Initial target is USD 50/month. Not doing much 2013.
2014-Will reconsider building 3 sites, 1 each quarter to monitize and build up again my passive income here.


4. 2013 I do not intend to write any book. 2014 I will allocate time to start, will have time during my travelling in daily job, a good time to write something down.

5. Building an automated machine business. Initialy I was thinking having a joint venture with someone who

already has this business available by joining his franchise. Unfortunately, it seems not working out. I will

continue explore this area as it seems promising if done successfully across the country.
2014-study having machines from Japan/Taiwan/China. Write down cost of building this business.

6. Learn some SilverMalaysia, see how they work their business. Will not study in 2014, will seriously consider in end-2014 maybe.

Compounded Interest! See the power

千万别小看1年的差别！Compounded interest是很恐怖的。最近以20,000开始新的portfolio,规划孩子将来上大学费用，结果10%,25%差很大！！

	20,000.00
	20.00%	15%	10%	25%
2013	24,000.00	23,000.00	22,000.00	25,000.00
2014	28,800.00	26,450.00	24,200.00	31,250.00
2015	34,560.00	30,417.50	26,620.00	39,062.50
2016	41,472.00	34,980.13	29,282.00	48,828.13
2017	49,766.40	40,227.14	32,210.20	61,035.16
2018	59,719.68	46,261.22	35,431.22	76,293.95
2019	71,663.62	53,200.40	38,974.34	95,367.43
2020	85,996.34	61,180.46	42,871.78	119,209.29
2021	103,195.61	70,357.53	47,158.95	149,011.61
2022	123,834.73	80,911.15	51,874.85	186,264.51
2023	148,601.67	93,047.83	57,062.33	232,830.64
2024	178,322.01	107,005.00	62,768.57	291,038.30
2025	213,986.41	123,055.75	69,045.42	363,797.88
2026	256,783.69	141,514.12	75,949.97	454,747.35
2027	308,140.43	162,741.23	83,544.96	568,434.19
2028	369,768.52	187,152.42	91,899.46	710,542.74
2029	443,722.22	215,225.28	101,089.41	888,178.42
2030	532,466.67	247,509.07	111,198.35	1,110,223.02
2031	638,960.00	284,635.43	122,318.18	1,387,778.78
2032	766,752.00	327,330.75	134,550.00	1,734,723.48
2033	920,102.40	376,430.36	148,005.00	2,168,404.34
2034	1,104,122.88	432,894.91	162,805.50	2,710,505.43
2035	1,324,947.45	497,829.15	179,086.05	3,388,131.79
2036	1,589,936.94	572,503.52	196,994.65	4,235,164.74
2037	1,907,924.33	658,379.05	216,694.12	5,293,955.92